¿Qué factores hay que tomar en cuenta para elegir un seguro de coche adecuado?

El seguro de coche es sin duda uno de los productos que más se vende, quizá porque la gente percibe un riesgo alto de sufrir un accidente o robo.  Además en la mayoría de los países tener un seguro de coche es obligatorio.

Muchas veces he comentado en este espacio que la forma de optimizar nuestro gasto no es buscar simplemente lo más barato. Debemos tomar en cuenta los factores cuantitativos pero también los cualitativos. En este sentido, encontrar la mejor relación calidad – precio.

En el caso de los seguros esto es indispensable. ¿Por qué? Simplemente porque son un intangible. Muchas veces no son fáciles de comparar y aunque pensamos que cubren lo mismo, generalmente no es así. Hay compañías aseguradoras que tienen cláusulas mucho más restrictivas que otras, aunque se llamen igual.

Los comparadores de seguros, en ocasiones (depende de su calidad) pueden facilitarnos la tarea. Hay algunos que tienen una variedad amplia de productos como Arpem, y otros que se especializan únicamente en ciertos ramos.

Cuando se trata del automóvil, los comparadores nos permiten encontrar seguros de coche baratos y que tus expectativas y las de tu grupo familiar.  

Es importante mencionar que en algunos países, el mercado asegurador es mucho más avanzado que en otros. En España por ejemplo hay muchísimas alternativas y coberturas adicionales, mientras que en países como México a pesar de que son seguros con una penetración más elevada que otros, hay pocos diferenciadores.

¿Qué factores hay que tomar en cuenta para elegir un seguro de coche adecuado?

Hay varias recomendaciones:

1. Una cobertura amplia de Responsabilidad Civil.

En algunos países existe una cantidad mínima obligatoria y en otros es incluso sin límite. En México realmente los montos obligatorios son de risa, o no existen. ¿Por qué es importante una cobertura elevada? Mucha gente no lo piensa, pero el importe de los daños a terceros puede ser mucho más grande de lo que vale tu coche. Si causamos un accidente a un auto de lujo y fallecen cuatro personas, estamos hablando que podríamos ser responsables de indemnizar montos cercanos a 1 millón de dólares o euros (18 millones de pesos) de acuerdo a los montos establecidos en la Ley. Podríamos simplemente no tener los recursos para enfrentar esta situación, lo cual nos generaría un daño patrimonial total. Por lo cual la cobertura de Responsabilidad Civil en el seguro de coches es la más importante, por mucho.

2. Cobertura de Daños Materiales.

Cuando en un seguro de coches se habla de cobertura “limitada”, precisamente se excluyen los daños materiales. Yo no recomiendo contratarla a menos que se trate de un automóvil viejo. ¿Por qué? En autos de avanzada edad es una cobertura muy cara en relación con lo que vale el auto, porque muchas veces repararlo sale más caro (en cuyo caso se declararía pérdida total y no te pagarían más de su valor comercial, aunque el daño fuera reparable).

En esta cobertura es importante revisar las exclusiones, porque suele haber diferencias significativas en muchas aseguradoras. Algunas no cubren daños causados por actos vandálicos, lo cual puede ser un problema. Otros tienen una definición distinta y lo que excluyen es revueltas populares pero no necesariamente vandalismo.

3. Robo total.

Es otra de las coberturas importantes en los seguros de coches. Si nos roban el auto, indemnizan el valor comercial del mismo, es decir su valor como auto usado (en muchas compañías – no en todas – es primer año sí pagan el valor factura completo) menos el deducible. Hay aseguradoras que ofrecen el valor comercial + 10% en algunos productos, o que eliminan el deducible en ciertos casos (instalación de cierto tipo de alarma o bien grabado permanente en ciertas partes como cristales y espejos).

4. Asistencias incluidas.

Casi todos los seguros de coche incluyen asistencias, pero el alcance de las mismas es mucho muy diferente, por lo cual es importante considerar qué nos cubre el seguro y cómo hacer uso de ellas.

5. Coberturas adicionales.

Puede haber una gran variedad dependiendo del país. Es importante evaluar la relación costo – beneficio. Algunas veces valen la pena, otras no tanto.