¿Qué son las finanzas personales?

Las finanzas personales es un tema muy amplio. La forma más simple de definir las finanzas personales podría ser la de echar un vistazo a cada uno de los temas que se agrupan bajo el paraguas de las finanzas personales.

El mantenimiento de registros

Uno de los fundamentos de las finanzas personales es el mantenimiento de registros. Proporciona la base para todo lo demás para construir. El mantenimiento de registros en las finanzas personales significa mantener un registro de todas las transacciones financieras. Esto incluye lo que gana, lo que gasta, qué y dónde sus ahorros (si los hay) son, seguro, y la lista continúa. El mantenimiento de registros puede ser tan simple o tan complejo como desee.

El mantenimiento de registros le permitirá entender lo que sus finanzas personales son ahora y cómo ha progresado con el tiempo. También proporcionará información valiosa sobre el proceso de planificación.

Presupuestos

Presupuestos podría considerarse la contrapartida del mantenimiento de registros. Los dos van cogidos del brazo. El presupuesto en las finanzas personales es la práctica de la estimación de los ingresos y gastos futuros. Para crear un presupuesto que normalmente compensar sus gastos con cargo a su ingreso mes a mes para el próximo año (y más allá).

Situación financiera.

Otra área clave de las finanzas personales es su situación financiera. Cuando se utiliza junto con su mantenimiento de registros y elaboración de presupuestos, su estado de situación financiera es una herramienta clave en el cumplimiento de sus objetivos financieros. En su forma más simple, es un documento que enumera sus activos y sus pasivos. Incluso si no se presenta un superávit de activos, se le proporcionará un punto de partida en su camino hacia la libertad de la deuda.

Crédito y otras formas de deuda personal.

Y hablando de la deuda, este es otro tema muy amplio dentro de las finanzas personales. No muchos de nosotros pueden ir por la vida sin tener que recurrir a algún tipo de deuda. Ya se trate de una hipoteca para financiar la compra de una casa, un préstamo personal para comprar el coche de nuestros sueños o saldos de tarjetas de crédito que se utilizará para la vida cotidiana y los impares de compra de los consumidores más grandes, la mayoría de nosotros va a estar en deuda en algún momento u otro, lo importante es saber controlarlas, manejarlas y pagarlas en su determinado momento sin dejar que te asfixien.

Planificación de jubilación

Para algunas personas esto es lo que se trata todo esto. Es necesario asegurarse de que nido de huevos ha crecido lo suficiente como para soportar que una vez que deje el empleo remunerado. Al poner las estrategias adecuadas en el lugar más temprano en la vida puede ayudar a asegurarse de que tiene una jubilación cómoda.

El dominio de cada uno de los temas anteriores se debe poner en camino para vivir a lo grande una vida financiera de libertad…así, que no lo pienses, nunca es tarde para organizar tus finanzas personales. Edúcate financieramente, no importa si eres joven o ya estás en la edad adulta, aun tienes tiempo de comenzar, organízate y pon manos a la obra!

¿Qué sucede cuando no devuelvo un préstamo?

Antes de proceder a solicitar un préstamo de la naturaleza que sea (hipotecario o personal), se debe realizar un estudio presente y futuro evaluando la capacidad real de pago de las cuotas a devolver de tal crédito. En este análisis inicial, deben tenerse en cuenta posibles eventualidades que puedan llegar a comprometer la devolución del préstamo asumido. Si no se realiza este estudio, el riesgo de impago y de vernos envueltos en una grave situación financiera aumenta.

¿Qué sucede cuando no devuelvo un préstamo?

De todas formas, es cierto, que ninguno de nosotros, está a salvo de incurrir en el impago de un préstamo. Situaciones imprevistas como la pérdida del empleo pueden precipitar tal situación. Por este motivo es importante conocer que sucede cuando no podemos hacer frente a su devolución.

Cuando dejamos de pagar las cuotas de nuestro préstamo, la entidad financiera automáticamente comienza a aplicarnosintereses de demora (muy superiores a los intereses corrientes). Estos intereses, se acumulan a nuestra deuda con el Banco con lo cual nuestro importe a devolver se incrementa y nuestra situación financiera empeora gravemente. Además, la entidad financiera, procederá a reclamarnos la deuda. Esta reclamación además de incómoda, como puede suponerse, acarrea unos gastos que la entidad nos aplica en forma de comisiones por reclamación del préstamo impagado. Como en el caso de los intereses, las comisiones por reclamación, también incrementan el principal a devolver de la deuda.

La entidad financiera, irá reclamándonos las cuotas impagadas durante un tiempo, pero transcurridos unos meses (tres meses, seis meses o aquellos que el Banco considere oportunos), procederá a efectuar una reclamación judicial y en caso de impago nuestra situación económica se verá gravemente comprometida.

Cuando se trata de préstamos hipotecarios, la situación puede desembocar en la ejecución judicial de la hipoteca pudiendo llegar a ser subastada la vivienda y a perder todos los derechos como propietario.

La devolución de los préstamos personales a la entidad financiera, está garantizada con la totalidad de los bienes presentes y futuros del prestatario. De esta forma, en caso de impago prolongado de las cuotas correspondientes al Banco, este podrá solicitar una orden judicial de embargo del coche, la vivienda, las cuentas corrientes bancarias, etc…

En resumen, cuando se atraviesa una mala situación financiera, incumplir los compromisos con la entidad financiera, lejos de aliviar la tensión, la agrava considerablemente. Por esta razón, en el control de su presupuesto, la devolución de sus deudas debe ocupar una posición prioritaria sobre el pago del resto de gastos.

Andrés Lago - Bancomparador

Papá financiero: Infórmate bien y ahorra en gasolina

Hoy en día resulta casi impensable vivir sin coche, sobre todo si no hay transporte público disponible. Pero aunque no podemos no ir al trabajo o a estudiar, podemos reducir ese gasto mejorando nuestros hábitos a la hora de manejar.

Trucos para ahorrar conduciendo

Empezaremos hablando de la forma de conducir. Una vez que nos montamos en el coche lo que más nos ayudará a ahorrar gasolina es la anticipación. ¿Por qué? Bien, como ya habrás oído alguna vez, evitar los frenazos y los aceleronescontribuye a ahorrar gasolina. Por tanto nuestra posibilidad de prever los movimientos nos será muy útil, es decir, si vamos conduciendo y vemos que a diez metros el coche de delante se para, no seguimos acelerando para frenar después de golpe, sino que vamos frenando poco a poco.

Esta anticipación también nos vendrá muy bien para pensar en el camino que escogemos. Podemos prever que una autovía en hora punta del día estará abarrotada y así, si nos es posible tomar otra ruta, porque nos saldrá más ventajoso tomar un camino un poco más largo con el que mantengamos una velocidad constante, que coger el camino corto pero estar frenando y acelerando todo el tiempo.

Ya que mencionamos el frenado y acelerado, a la hora de salir, evitaremos pisar el acelerador ya que la mayoría salen solos levantando el pie del embrague, y es aconsejable que sólo utilicemos la primera marcha unos segundos manteniendodespués la marcha más larga posible. También debemos tener en cuenta que si vamos a estar parados por más de un minuto, es mejor apagar el motor y luego volverlo a encender. Si tienes pensado cambiar de coche, podrás ver que muchos ya incluyen esta tecnología llamada “stop-start” que consiste en que el coche se apaga solo para ahorrar gasolina.

Bien, relacionado con la forma de conducir está el tipo de coche que tenemos. Nos referimos a las revoluciones del coche. Si manejamos un coche diésel, lo mejor es mantener las revoluciones entre 1.500 y 2000; y si se trata de un vehículo de gasolina, éstas deberán situarse entre 2000 y 2.500. Por otro lado, esfundamental revisar el estado del coche, controlar la presión de los neumáticos, el aceite o los filtros del aire acondicionado.

Por último, pero no menos importante, la gasolina en sí. Cuando vayamos a repostar, es importante tener controladas las gasolineras y saber si nos sale rentable ir a una gasolinera lejana porque el combustible esté más barato. En este mismo punto, mejor acudir a gasolineras que no estén junto a autovías porque suelen ser más caras, y preferiblemente a las que suelan tener mucha afluencia de personas ya que tendrán que recargar sus tanques con más frecuencia y la gasolina fresca tiene mayor potencia.

Otro dato importante es el momento en el que vamos a echar gasolina. Muchas suelen variar los precios según el día, más caras los fines de semana por tanto,ahorraremos un poco si repostamos entre semana, mejor martes o miércoles. Respecto al momento del día, mejor por la mañana porque con las temperaturas más bajas la gasolina es más densa y supone mayor cantidad. Además, no esperes a quedarte sin gasolina, llena el depósito cuando esté a medio, ya que cuanto menos aire contenga menos gasolina se perderá por la evaporación.

Por último, otros factores a tener en cuenta es reducir el peso del coche por ejemplo quitando la baca si no la usas o vaciando el maletero y bajando las ventanillas si circulas a menos de 90km/h. Ahora, si de verdad quieres ahorrar en gasolina… ¡no hay nada más económico que transportarte en bicicleta!

Decálogo para disfrutar de la pensión

La pensión media de las mujeres de entre 65 y 69 años es hoy en España un 40% inferior a la de los hombres: 783 frente a 1.286 euros.

La causa es que, en general, cobran menos a lo largo de su vida laboral y dedican más tiempo al cuidado de hijos y mayores dependientes, lo que afecta tanto a sus ingresos actuales como a sus prestaciones públicas al jubilarse.

Esta situación de precariedad se podría acentuar en el futuro por el aumento de la esperanza de vida y el descenso de la natalidad, que comprometen el futuro del sistema público de pensiones.

El informe "Impacto de las pensiones en la mujer. Jubilación y calidad de vida en España" dirigido por la profesora del IESE Nuria Chinchilla, hace una prospección de la situación futura y propone un decálogo para garantizar el poder adquisitivo de los jubilados.

1. Informar de la situación real de la futura pensión. La información sobre la futura disponibilidad económica permite plantear opciones de futuro. Pocas personas saben cuál será su pensión y también pocas reflexionan sobre ello. Resolver esta falta de información tendría un coste mínimo.

2. No dejar nuestro futuro solo en manos del Estado. Es necesario concienciar de la responsabilidad personal que todos tenemos de cara a mantener la propia calidad de vida.

3. Complementar la pensión del Estado desde el inicio de la vida laboral. Se trataría de encontrar fórmulas para complementar la pensión entre el Estado, la empresa y el trabajador. Son muy pocos los casos en que la prestación por jubilación que puede conceder el Estado es equiparable al último salario. Lo habitual es que se pierda capacidad adquisitiva.

4. Planificar la propia jubilación. Esto es especialmente relevante en el caso de las mujeres que interrumpen su trayectoria laboral por el cuidado de hijos y dependientes. Cuanto antes se comienza a ahorrar, mayor es el rendimiento y menor el esfuerzo para mantener el estándar de vida deseado. Para asegurar una buena calidad de vida durante la jubilación, sería interesante empezar a ahorrar al mismo tiempo que se empieza a contribuir al sistema público.

5. Que el Estado aporte la cotización de jubilación de las mujeres en caso de excedencia o, parcialmente, si solicitan una reducción de jornada para cuidar a hijos pequeños o mayores dependientes. Esto las compensaría en parte por su trabajo no remunerado.

6. Computar como tiempo cotizado a la Seguridad Social el tiempo dedicado a la atención de los hijos de hasta 12 años y a familiares dependientes. De lo contrario, estas personas pueden ser penalizadas por los periodos de cotización mínimos exigidos para poder recibir la pensión de jubilación.

7. Desgravar el coste de los cuidadores familiares, guarderías y otros gastos asociados a la familia.Para poder acogerse a este beneficio fiscal, la cantidad desgravada debería destinarse a ahorro para la pensión.

8. Desgravar las aportaciones de ahorro para la jubilación del padre o de la madre mientras permanezcan al cuidado de hijos pequeños o mayores dependientes.

9. Revisar la pensión de viudedad para no cotizantes, ya que el cónyuge viudo va a tener que soportar más del 50% de los costes fijos previos al fallecimiento.

10. Fomentar y educar a los jóvenes en la cultura del ahorro a largo plazo. España es un país con poca cultura del ahorro y donde predomina el de tipo inmobiliario. Un ahorro tardío no tiene el mismo impacto sobre las futuras rentas que el iniciado en los años de juventud.

Estas medidas permitirían paliar los efectos de una rebaja de las prestaciones públicas y garantizar tanto el poder adquisitivo de los jubilados como la supervivencia del Estado del bienestar.

Fuente: IESEinsight.com

Concurso #YoAhorro con "Finanzas para papá"

¿Quieres ganar un ejemplar de "Finanzas para papá? PMA Colombia te invita a participar en el concurso #YoAhorro con "Finanzas para papá" cuya premiación se llevará a cabo el día 15 de Noviembre. 

¿Qué tengo que hacer? ¡Es muy fácil! Tómate una fotografía junto a tus hijos, esposa, esposo o familiar cercano en donde se demuestre la manera en la cual ahorran, junto a un cartel en el que ponga #YoAhorro y envíanosla por un mensaje privado a través de nuestras redes sociales. La fotografía más original será la ganadora, y se premiará con un ejemplar en digital de "Finanzas para papá" junto a las plantillas en excel para generar su propio Plan de Finanzas. 

Recuerda que para participar y reclamar el premio debes seguir nuestras cuentas de facebookhttps://www.facebook.com/PMACOLOMBIA y twitterhttps://twitter.com/FinanzasPP1Se recibirán fotografías hasta el día 10 de Septiembre. ¿Qué estás esperando? Ponte creativo y ¡Manos a la obra!

9 lecciones que dar a tus hijos para que tengan éxito financiero

Todos los padres queremos lo mejor para nuestros hijos. Al menos la mayoría, porque siempre oyes por ahí algunas cosas que parecen increíbles. Pero los que nos consideramos buenos padres sí tenemos eso en común. Queremos que nuestros hijos consigan llegar a ser la mejor versión posible de sí mismos.

Inma y yo tenemos 2 hijos. Una chica y un chico. Ambos corren, juegan, peguntan y hacen trastadas. Pero mientras tanto nosotros intentamos enseñarles algunas cosas que creemos que son importante que aprendan. Entre ellas las relacionadas con las finanzas. 

9 Lecciones Que Dar A Tus Hijos Para Que Tengan Éxito Financiero

No somos de esos padres que les dicen a sus hijos lo que tienen que estudiar cuando sean mayores o que tienen que conseguir tal o cual trabajo para ganar dinero y vivir bien. No creo que decirles eso sea bueno para ellos. En su lugarqueremos intentar que interioricen algunas buenas prácticas y hábitos que pueden ayudarles a conseguir el éxito en la mayoría de áreas de su vida.

Si tienes hijos seguro que te vas a identificar con estas ideas y quizás nos puedas aportar otras.

Aquí tienes las 9 Lecciones que hemos seleccionado para el éxito financiero de nuestros hijos

1. No tengas miedo a fallar

En esto podemos enseñarles mucho a nuestros hijos. Desde hace años estamos probando y probando nuevas cosas que hacer para mejorar nuestras finanzas. Algunas funcionan y otras no. Pero no tenemos miedo a que no funcionen. Algunas de las ideas que no funcionan acaban reconvirtiéndose en otras que después si lo hacen y a las que no les vemos posibilidades simplemente las desechamos.

Lo que no funciona lo eliminas pero te quedas con el aprendizaje que obtienes de esas experiencias. Pero si no pruebas cosas nuevas, además de no equivocarte, tampoco vas a acertar.

2. Que no te afecte el rechazo

El miedo al rechazo hace que mucha gente deje de hacer cosas. Fomenta que tus hijos prueben cosas nuevas. Que prueben a vender cosas pequeñas para sacar dinero para su viajes de deporte o de estudio. Y que prueben a venderlas a desconocidos. Nuestro hijo lleva ya 3 años sacando todo el dinero que necesita para estos viajes vendiendo en navidades figuritas de madera para el árbol de navidad que compramos en Amazon en cajas que contienen muchas.

3. Atrévete a emprender

Cuando trabajas para otra persona estás limitado. Limitado en tiempo ya que no dispones del tiempo como a ti te gustaría en cada momento. Limitado en dinero ya que no vas a ganar más de lo que te pagan para cada hora trabajada. Limitado en acciones ya que no siempre harás lo que te gustaría hacer sino que tendrás que hacer lo que tu jefe cree que tienes que hacer... Sin embargo la mayor parte de la gente trabaja por cuenta ajena. ¿Porqué?. Porque es lo más cómodo (a priori), te asegura un sueldo a final de mes (mientras conservas el trabajo) y te evita la necesidad de arriesgar.

¿Pero son estas las únicas razones? No. La principal razón por la que no nos planteamos emprender como primera opción es que esto es lo que te han enseñado desde pequeño. "Estudia mucho y busca un buen trabajo donde cobres mucho dinero". Eso es lo que nos dicen nuestros padres. Y esto es lo que nosotros queremos cambiar. Les explicamos a nuestros hijos que emprender es la opción que mejor les puede acercar a su libertad financiera.

4. Toma riesgos calculados

"Si no arriesgas no ganas", dice el famoso dicho. Aunque también se dice "más vale malo conocido que bueno por conocer". Hay frases para todo.

Pero lo que está claro es que si siempre haces lo mismo, constantemente obtendrás iguales resultados. Necesitas arriesgar algo para hacer cosas nuevas y buscar resultados mejores.

Está claro que con los hijos siempre intentas minimizar los riesgos que toman para evitar que sufran daños pero no es lo mismo que tomen el riesgo de subir a un alto árbol que plantear una solución novedosa para un problema que les planteen en sus estudios. La solución fácil que todos siguen para resolver un problema es la que te lleva donde están todos los demás. Y eso es lo que queremos evitar. Queremos que nuestros hijos sean capaces de pensar diferente para buscar soluciones novedosas a problemas comunes.

Algo habrá que arriesgar pero se trata de riesgos calculados cuyas consecuencias si están equivocados no les meterán en grandes problemas.

Toma riesgos calculados

5. Descubre tus habilidades

A todo el mundo hay algunas cosas que en promedio se le dan mejor que al resto de la gente. ¿Tú has descubiertocuales son esas habilidades tuyas que haces mejor que otras personas? Pues si las has descubierto, enhorabuena porque te puede llevar a tu libertad financiera.

Cuando las descubras, enfócate en ellas. Dedícate en cuerpo y alma a explotar esas habilidades. Te divertirás y ademásencontrarás la forma de monetizarlas para ganar dinero con ellas.

Para que los niños las descubran tendrás que dejarles que prueben cosas nuevas y asuman algunos riesgos. Solo probando cosas nuevas podrán ir descubriendo habilidades que quizás no sabían que tenían. Así que fomenta esto.

6. Revisa tus objetivos constantemente

Ahí va otra frase: "no hay camino para quien no sabe donde va". Los objetivos son tus metas. Tu razón diaria para enfocarte y avanzar. Si no sabes lo que quieres conseguir, no hay forma de saber lo que tienes que hacer.

Puede que algunos objetivos sean difíciles de conseguir. Incluso puede que algunos no los consigas. Pero no importa. Recuerda que hay que asumir riesgos. Uno de ellos puede ser que quizás alguno de tus objetivos no lo consigas alcanzar y te parezca que has perdido mucho tiempo persiguiéndolo. Pero ese es un riesgo calculado. Si defines bien tus objetivos vas a conseguir alcanzar la mayoría.

Ayuda a tus hijos con esto y les será más fácil alcanzar el gran objetivo: la libertad financiera.

7. Aprende a decir "No"

Tus hijos no solo van a tener que aprender a aceptar el rechazo y escuchar la palabra "no". También van a tener que aprender a decir "no". Habrá gente que les hablará de proyectos y de oportunidades. Y es muy posible que muchas de esas oportunidades lo sean pero no para ellos sino para la persona que les habla. Tendrán que aprender a identificarlas y decir "no" cuando comprendan que no es para ellos.

No es fácil decir no. Piensa como te cuesta decírselo tú a ellos cuando te piden algo poniendo esos ojitos tiernos que solo los niños saben poner. Pues algo parecido les pasará a ellos en el futuro con gente a su alrededor que querrá embarcarles en cosas que seguramente no serán tan buenas como parecen. Tendrán que aprender a distinguirlas y decir "no".

8. Mejora continuamente tus procesos

Lo siguiente que necesitarán aprender nuestros hijos es que también hay que revisar constantemente los procesos que hacemos para conseguir alcanzar nuestros objetivos. Y una vez revisados deberán buscar la forma de mejorarlos.

Siempre hay formas de mejorar un proceso. Durante los últimos años Inma y yo hemos mejorado continuamente todo lo que hacemos. Hemos visto que es lo que funciona y lo que no. Y seguimos mejorando todo. Porque si hay algo que es seguro es el cambio. Todo cambia y el cambio te obliga a revisar y mejorar.

9. Invierte en ti mismo

Invertir en uno mismo es la mejor inversión que cualquiera puede hacer. No por querer emprender y trabajar para uno mismo tienes que plantearte que no hay que estudiar. Estudiar y formarte te abre muchas puertas. Puertas físicas y puertas mentales.

Y tendrás que seguir invirtiendo en ti mismo continuamente. Una carrera inicial te servirá para abrir tu mente, aprender muchas cosas y conocer mucha gente interesante. Después de eso necesitarás una formación continua. Como hemos dicho el mundo está en constante cambio. Y los cambios son cada vez más rápidos. Si no te formas corres el riesgo de quedarte obsoleto en pocos años.

No olvides inculcar esto a tus hijos

¡Cuídate del síndrome de macho alfa!

¿Te has preguntado por qué gastas de más cuando tus posibilidades de conquista disminuyen?

Sales con tus amigos el viernes por la noche y, a pesar de lo lleno del lugar han conseguido una mesa. Entre la multitud descubren a un grupo de chicas de nada mal ver ¿la forma de atraerlas? Ordenar una botella costosa (que no es lo que a ti te gusta beber) e invitarlas a compartirla con ustedes.

O también, después de varios intentos por fin lograste que la posible mujer de tus sueños acepte salir a cenar contigo. Consideras demasiado ordinario invitarla al cine y quizá cenar pizza (a lo cual tendrá que acostumbrarse en caso de que inicien una relación) y, en lugar de ello, la llevas a un lugar caro que no solo quebrará tu presupuesto sino que te presentará como un candidato más interesante.

Los científicos han demostrado que, ante la mayoría de número entre machos y hembras en una manada, éstos cambian patrones de comportamiento volviéndose más agresivos entre sí en vías de lograr el éxito reproductivo. Cuando abunda el número de hembras, los machos tienden a comportarse de forma más pasiva. A pesar de la brecha evolutiva, los seres humanos también exhiben cambios de comportamiento ante la desigualdad distributiva entre géneros.

Se ha comprobado históricamente que, en sociedades donde el número de mujeres sobrepasa al número de hombres existe una menor tasa de matrimonios y un mayor número de hijos nacidos fuera del matrimonio mientras que en lugares donde disminuye el número de mujeres, aumenta la tasa de matrimonios y el involucramiento masculino en el cuidado de los hijos.

Un nuevo estudio , publicado por la Asociación Americana de Psicología (APA por sus siglas en Inglés) sugiere que existen evidencia de que estos cambios de comportamiento también se dan en el ámbito económico. Estudiando poblaciones con cultura y costumbres similares así como condiciones económicas comparables pero con diferencia de número entre la población hombre y mujeres encontraron que los hombres tienden a cambiar patrones en sus hábitos de gasto.

El estudio demostró que, ante la mayoría de población masculina en una comunidad, los varones estadounidenses tienden a priorizar las recompensas inmediatas lo cual se mide en un mayor nivel de gasto y endeudamiento así como disminución en los niveles de ahorro. Por el contrario, en China, ante las mismas condiciones demográficas el hombre incrementa su nivel de ahorro ¿la razón? Culturalmente el estadounidense (influido probablemente por décadas de publicidad) utiliza como táctica de conquista su capacidad de generar y gastar dinero mientras que los chinos, cuya cultura obliga a pagar un precio por una novia, deben ahorrar la mayor cantidad posible para acceder a la pareja elegida.

Aunque culturalmente seamos más parecidos a los estadounidenses que a los chinos, tal vez te conviene aprender a proteger tu cartera del síndrome del macho alfa y puedas convencerte de que una buena cuenta de inversión puede llegar a convertirse en un gran instrumento de conquista.

/Karla Bayly